todellinen vuosikorkoJos suunnittelet lainan hakemista, kannattaa sinun ehdottomasti tutustua todellisen vuosikoron käsitteeseen. Jos et ymmärrä mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa, saattaa sinulla olla edessäsi ikäviä yllätyksiä lainan takaisinmaksun aikana.

Lainan kustannuksista kerrottaessa ilmoitetaan yleensä sekä lainan korko että todellinen vuosikorko. Näitä kahta asiaa ei missään nimessä kannata sekoittaa toisiinsa, sillä niiden suuruus voi erota toisistaan suurestikin.

Mikä lainan todellinen vuosikorko sitten on?

Lainan nimellinen korkoprosentti kertoo vain sen, kuinka paljon lainasumma kasvaa korkoa vuoden aikana. Tämä ei kuitenkaan kerro, kuinka paljon laina tulee todellisuudessa tuottamaan kuluja lainan hakijalle. Koron lisäksi lainaan liittyy nimittäin yleensä muitakin kuluja ja maksuja.

Todellisessa vuosikorossa on otettu huomioon kaikki lainaan liittyvät kulut ja maksut ja ne on muutettu korkoprosentin muotoon. Todellisessa vuosikorossa on otettu huomioon erilaiset käsittelykulut, ilmoituskulut sekä avaus- ja palvelumaksut.

Todellisen vuosikoron avulla voit siis laskea, kuinka paljon laina tulee sinulle oikeasti maksamaan vuodessa. Toisinaan lainat yritetään saada vaikuttamaan halvoilta laittamalla niille matala nimellinen korko ja lisäämällä lainasummaan kaikkia erilaisia piilokuluja, jotka saattavat jäädä osalta hakijoista huomaamatta lainaa hakiessa. Todellisen vuosikoron lisäksi sinun ei kuitenkaan tarvitse ottaa huomioon mitään muita maksuja tai piilokuluja.

Vuosikorko tulisi aina ilmoittaa samalla tavalla

Kuluttajansuojalaki ja EU-direktiivi 98/7/EY määräävät, että kaikkien lainaa myöntävien yritysten tulisi ilmoittaa todellinen vuosikorko samassa muodossa. Tällä säännöllä pyritään estämään kaikenlaisten huomaamattomien piilokulujen lisääminen lainan kustannuksiin, sillä kaikki ns. piilotetutkin kulut tulisi ilmoittaa lainan todellisessa vuosikorossa. Ajatuksena on myös, että kuluttajan olisi helpompi vertailla erilaisia lainoja keskenään, kun kaikkien lainojen kulut on ilmoitettu samalla tavalla.

Ajatuksen tasolla tämä sääntö on hyvä, ja on saanutkin iso osan lainanmyöntäjistä ilmoittamaan lainakustannukset toivotulla tavalla. Edelleen osa lainanmyöntäjistä jättää kuitenkin todellisen vuosikoron ilmoittamatta tai jättää lisäämättä siihen jotain kuluja. Ei siis kannata sokeasti luottaa siihen, että lainaehdoissa mainittu todellinen vuosikorko pitäisi paikkansa, vaan lukea lainaehdot kokonaisuudessaan huolellisesti.

Jotkut lainanmyöntäjät jättävät kustannuksista pois lainan takaukseen kuluvan summan. Tällaisissa tapauksissa lainalle ilmoitettu korko on yleensä voimassa vain, jos lainalle hankitaan takaaja. Jos takaajaa ei ole, lainanhakijan tulee ostaa se esimerkiksi lainan myöntäjältä tai sen yhteistyökumppanilta, eikä tätä takauksen ostamisen hintaa ole otettu mukaan todelliseen vuosikorkoon.

Mitä ottaa huomioon todellisia vuosikorkoja vertaillessa?

Varsinkin pikalainoja vertaillessaan kannattaa ottaa huomioon se, että vertailu todellisen vuosikoron avulla onnistuu vain, mikäli lainasumma ja laina-aika ovat samat. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi vuoden ja kolmen vuoden lainojen todellisissa vuosikorkoja ei voi verrata keskenään. Kannattaa myös muistaa se, että osa lainan myöntäjistä jättää osan lainan kuluista todellisen vuosikoron ulkopuolelle, vaikka säännösten mukaan näin ei saisi tehdä. Lainaehdot kannattaa siis aina lukea huolella.

Categories: Blogi