Lainan hakeminen puolison kanssa

lainan hakeminen puolison kanssaOletko suunnitellut hakevasi lainaa yhdessä puolisosi kanssa? Tämä voi olla moneltakin kannalta hyvä idea, sillä rinnakkaishakijan ottaminen lainanhakuprosessiin tuo mukanaan monia etuja. Lainatarjoukselle on esimerkiksi usein mahdollista saada paremmat ehdot rinnakkaishakijan kanssa kuin yksin, sillä toinen hakija tuo lainan myöntäjälle lisäturvaa takaisinmaksuun. Rinnakkaishakijan kanssa saattaa siis olla mahdollista saada käyttöönsä korkeampia lainasumma tai pienempi korko lainalle.

Mitä rinnakkaishakijalla tarkoitetaan?

Rinnakkaishakija tai yhteishakija tarkoittaa henkilöä, joka hakee lainaa yhdessä päähakijan kanssa. Hän on päähakijan tavoin vastuussa koko lainasummasta. Rinnakkaishakija on useimmiten avo- tai aviopuoliso, mutta rinnakkaishakijana voi toimia myös esimerkiksi ystävä, täysi-ikäisen lapsen vanhempi tai muu sukulainen.

Pankit ja rahoituslaitokset asettavat rinnakkaishakijalle päähakijan tapaan yleensä muutamia ehtoja. Useimmiten rinnakkaishakijaksi pääsemiselle on asetettu jonkinlainen ikäraja. Lisäksi rinnakkaishakijan tulee asua Suomessa, hänellä tulee olla säännölliset ansiotulot ja luottotietojen tulee olla kunnossa. Nämä ehdot tosin vaihtelevat hieman lainaa myöntävästä yrityksestä riippuen.

Miksi hakea lainaa rinnakkaishakijan kanssa?

Suurin etu lainan hakemisesta rinnakkaishakijan kanssa on se, että lainansaantimahdollisuutesi paranevat. Lisäksi rinnakkaishakijan kanssa on usein mahdollista saada suurempi laina kuin yksin lainaa hakiessa. Rinnakaishakijan kanssa lainalle on myös yleensä mahdollista saada paremmat lainaehdot sekä pienempi korko. Lisäksi lainan hakeminen yhdessä toisen henkilön kanssa on useimmiten taloudellisesti kannattavampaa sekä turvallisempaa. Et siis joudu ongelmiin, vaikka itse et jonakin ajanjaksona pystyisi maksamaan lainan takaisinmaksueriä esimerkiksi taloudellisten ongelmien vuoksi.

Milloin rinnakkaishakija kannattaa erityisesti ottaa mukaan?

Jos sinun tulosi ovat epäsäännölliset tai alhaiset, kannattaa miettiä, olisiko sinun mahdollista ottaa lainanhakuprosessiin mukaan rinnakkaishakija. Usein lainan myöntämisen ehtona ovat säännölliset, tietyn suuruiset kuukausitulot. Esimerkiksi joillain pankeilla säännöllisten kuukausitulojen minimiraja on 2000 euroa. Jos tulosi ovat alle tämän tai vaihtelevat kuukausittain, mahdollisuutesi lainan saamiseen paranevat huomattavasti, jos haet lainaa vaikka yhdessä puolisosi kanssa.

Rinnakkaishakijan mukaan ottaaminen voi olla järkevää myös silloin, jos haettava lainasumma on suuri, eli vaikkapa asuntolainaa ottaessa. Kahdelle yhdessä lainaa hakevalla henkilölle myönnetään todennäköisemmin suuri lainasumma kuin yksin lainaa hakevalle.

Mitä ovat rinnakkaishakijan velvollisuudet?

Myös rinnakkaishakija on vastuussa koko lainasummasta, eikä siis vain puolikkaasta lainasta. Jos päähakija ei kykene maksamaan lainaa esimerkiksi taloudellisten vaikeuksien vuoksi, lainan takaisinmaksu siirtyy rinnakkaishakijan vastuulle. Päähakija sekä rinnakkaishakija ovat siis samalla tavalla vastuusssa koko lainatusta summasta.

Miten lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa onnistuu?

Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa on useimmiten yhtä helppoa kuin yksilölainan hakeminenkin. Lainahakemuksen voi useimmissa pankeissa ja rahoituslaitoksissa tehdä joko netissä tai soittamalla. Yleensä lainahakemuksessa kysytään suoraan, onko lainalle rinnakkaishakijaa. Pankki saattaa jopa ehdottaa sinulle rinnakkaishakijan mukaan ottamista, mikäli olet hakemassa suurta lainasummaa. Kun lainahakemus on täytetty, molempien hakijoiden tulee vielä allekirjoittaa se. Tämän jälkeen molemmat hakijat ovat yhteisvastuussa lainan takaisinmaksusta.

Lainan todellinen vuosikorko

todellinen vuosikorkoJos suunnittelet hakevasi lainaa, kannattaa sinun ehdottomasti tutustua todellisen vuosikoron käsitteeseen. Jos et ymmärrä mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa, saattaa sinulla olla edessäsi ikäviä yllätyksiä lainan takaisinmaksun aikana.

Lainan kustannuksista kerrottaessa ilmoitetaan yleensä sekä lainan korko että todellinen vuosikorko. Näitä kahta asiaa ei missään nimessä kannata sekoittaa toisiinsa, sillä niiden suuruus voi erota toisistaan suurestikin.

Mikä lainan todellinen vuosikorko sitten on?

Lainan nimellinen korkoprosentti kertoo vain sen, kuinka paljon lainasumma kasvaa korkoa vuoden aikana. Tämä ei kuitenkaan kerro, kuinka paljon laina tulee todellisuudessa tuottamaan kuluja lainan hakijalle. Koron lisäksi lainaan liittyy nimittäin yleensä muitakin kuluja ja maksuja.

Todellisessa vuosikorossa on otettu huomioon kaikki lainaan liittyvät kulut ja maksut ja ne on muutettu korkoprosentin muotoon. Todellisessa vuosikorossa on otettu huomioon erilaiset käsittelykulut, ilmoituskulut sekä avaus- ja palvelumaksut.

Todellisen vuosikoron avulla voit siis laskea, kuinka paljon laina tulee sinulle oikeasti maksamaan vuodessa. Toisinaan lainat yritetään saada vaikuttamaan halvoilta laittamalla niille matala nimellinen korko ja lisäämällä lainasummaan kaikkia erilaisia piilokuluja, jotka saattavat jäädä osalta hakijoista huomaamatta lainaa hakiessa. Todellisen vuosikoron lisäksi sinun ei kuitenkaan tarvitse ottaa huomioon mitään muita maksuja tai piilokuluja.

Vuosikorko tulisi aina ilmoittaa samalla tavalla

Kuluttajansuojalaki ja EU-direktiivi 98/7/EY määräävät, että kaikkien lainaa myöntävien yritysten tulisi ilmoittaa todellinen vuosikorko samassa muodossa. Tällä säännöllä pyritään estämään kaikenlaisten huomaamattomien piilokulujen lisääminen lainan kustannuksiin, sillä kaikki ns. piilotetutkin kulut tulisi ilmoittaa lainan todellisessa vuosikorossa. Ajatuksena on myös, että kuluttajan olisi helpompi vertailla erilaisia lainoja keskenään, kun kaikkien lainojen kulut on ilmoitettu samalla tavalla.

Ajatuksen tasolla tämä sääntö on hyvä, ja on saanutkin iso osan lainanmyöntäjistä ilmoittamaan lainakustannukset toivotulla tavalla. Edelleen osa lainanmyöntäjistä jättää kuitenkin todellisen vuosikoron ilmoittamatta tai jättää lisäämättä siihen jotain kuluja. Ei siis kannata sokeasti luottaa siihen, että lainaehdoissa mainittu todellinen vuosikorko pitäisi paikkansa, vaan lukea lainaehdot kokonaisuudessaan huolellisesti.

Jotkut lainanmyöntäjät jättävät kustannuksista pois lainan takaukseen kuluvan summan. Tällaisissa tapauksissa lainalle ilmoitettu korko on yleensä voimassa vain, jos lainalle hankitaan takaaja. Jos takaajaa ei ole, lainanhakijan tulee ostaa se esimerkiksi lainan myöntäjältä tai sen yhteistyökumppanilta, eikä tätä takauksen ostamisen hintaa ole otettu mukaan todelliseen vuosikorkoon.

Mitä ottaa huomioon todellisia vuosikorkoja vertaillessa?

Varsinkin pikalainoja vertaillessaan kannattaa ottaa huomioon se, että vertailu todellisen vuosikoron avulla onnistuu vain, mikäli lainasumma ja laina-aika ovat samat. Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi vuoden ja kolmen vuoden lainojen todellisissa vuosikorkoja ei voi verrata keskenään. Kannattaa myös muistaa se, että osa lainan myöntäjistä jättää osan lainan kuluista todellisen vuosikoron ulkopuolelle, vaikka säännösten mukaan näin ei saisi tehdä. Lainaehdot kannattaa siis aina lukea huolella.

Näitä suomalaisia Startuppeja kannattaa pitää silmällä

LullaMe

Ei enää itkuisia vauvan nukutushetkiä. Näin lupaa suomalainen LullaMe-patja.

LullaMe-vauvanpatja heijaa vauvasi lempeästi uneen ylös-alas-liikkeellä. Patjassa on valittavana viisi eri nopeutta.

Patja auttaa vauvoja etenkin nukahtamistilanteessa sekä pidentämään lyhyitä päiväunia. Patja toimii sitä paremmin, mitä nuoremmasta vauvasta on kyse. Jos vauvasi on itkuisempi tai vaatii erilaista liikettä alkuun, voit ensin heijata vauvaa omassa kopassaan ja laskea sen jälkeen kopan patjalle, joka jatkaa heijaamista.

Glowway

Glowwayn mukaan turvaopasteet voivat olla osa näyttävää designia.

Glowwayn jälkivalaisevat lattiaan asennettavat turvaopasteet helpottavat liikkumista hätätilanteissa ja esim. tulipalon sattuessa. Glowway yhdistää turvallisuutta ja näyttävää designia unohtamatta näkövammaisten tarpeita ja ympäristöystävällisyyttä. Glowwayn jälkivalaisevat tuotteet valmistetaan huippulaatuisista materiaaleista ja niitä voidaan käyttää myös normaalissa sisustuksessa.

Host My Pet

Lemmikit ovat ihania, mutta aina lemmikkiä ei voi ottaa mukaan, esimerkiksi ulkomaanmatkalle. Host My Petin avulla lemmikkien omistajat voivat varata lemmikeilleen hoitopaikan sekä muita lemmikkien hoitoon liittyviä palveluja.

Pianorobot

Robotit tulevat viemään työt tavallisilta ihmisiltä ja yksi ala missä murros on jo käynnissä on pianonsoiton opettaminen. Pianorobot -sovellus opettaa tavallisen tallaajan ymmärtämään nuotteja pelin muodossa. Pianonsoiton opettajille sovellus tarjoaa helpotusta oppilaiden opettamiseen, joten ehkäpä tämä robotti ei vielä vie työpaikkoja pianonsoiton opettajilta.

Worddive

Tekoälyn avulla uuden kielen oppiminen onnistuu nopeammin. Näin lupaa Worddive -sovellus jolla voit opetella uusia kieliä oman käynnykkäsi avulla. 9,90€ kuukausihinta ei päätä huimaa ja uuden kielen opettelu on puurtamisen sijaan palkitsevaa tekemistä, joten uuden kielen oppiminen pitäisi sujua hyvin.